Les questions que l'on me pose vraiment.

L'étude de votre projet et la comparaison des offres sont gratuites et sans engagement. Des honoraires de courtage ne sont dus qu'en cas de succès, c'est-à-dire après l'obtention de votre prêt et le déblocage des fonds. Le montant vous est communiqué par écrit avant toute démarche. La loi est claire sur ce point : aucun versement ne peut vous être demandé avant l'obtention du prêt.

Oui, et c'est encadré par la loi. Avant toute démarche auprès des banques, nous signons un mandat de recherche de capitaux. Il précise ce que je fais pour vous, le montant exact de mes honoraires, et le fait qu'ils ne sont dus qu'en cas de succès. Il comporte aussi une clause d'exclusivité : pendant sa durée, vous vous engagez à ne pas démarcher les banques de votre côté. Ce n'est pas une formalité de confort. Si votre dossier arrive deux fois dans le même établissement, une fois par vous et une fois par moi, il est écarté comme doublon — et cette banque vous est fermée pour plusieurs mois. L'exclusivité protège vos chances autant que mon travail.

Votre banque vous propose son offre. Moi, je vous en présente plusieurs et je les compare ligne à ligne. Je connais les critères d'acceptation de chaque établissement, ce qui m'évite de présenter votre dossier là où il n'a aucune chance. Et je fais le travail administratif à votre place : c'est souvent l'argument qui compte le plus.

Non, et la question ne se pose même pas : je travaille exclusivement à distance, par téléphone, en visio et par échange de documents signés en ligne. Il n'y a pas de bureau où venir, donc aucun déplacement à prévoir de votre côté. J'accompagne des clients partout en France, et cela ne change rien à la qualité du suivi.

Vous avez un interlocuteur unique — moi — qui suit votre dossier du début à la fin, adossé aux outils et au réseau bancaire de Pretto Galaxie. Vous ne changez pas de contact à chaque étape.

Oui. Vos documents et vos données ne sont utilisés que pour l'étude et le montage de votre dossier, et ne sont transmis qu'aux établissements que nous avons décidé de consulter ensemble. Vous pouvez demander leur suppression à tout moment.

Les banques attendent généralement que vous couvriez au minimum les frais de notaire et de garantie, soit environ 8 à 10 % du prix du bien dans l'ancien. Ce n'est pas une règle absolue : certains profils obtiennent un financement avec un apport plus faible, notamment les jeunes actifs avec une bonne dynamique de revenus. Parlons-en avant de vous fixer un chiffre.

La recommandation du HCSF fixe le taux d'effort maximal à 35 % des revenus, assurance comprise, sur une durée de 25 ans (27 ans avec différé dans le neuf). Les banques disposent d'une marge de dérogation sur une partie de leur production, réservée en priorité aux résidences principales et aux primo-accédants. Le reste à vivre compte souvent autant que le pourcentage.

Comptez en général 6 à 10 semaines entre le premier échange et le déblocage des fonds : environ deux semaines pour l'accord de principe, puis les délais bancaires et le délai légal de réflexion de 11 jours sur l'offre de prêt. La rapidité dépend surtout de la vitesse à laquelle vous réunissez vos pièces.

Oui, c'est plus long à monter mais loin d'être impossible. Les banques regardent la régularité et l'ancienneté des revenus. Pour un indépendant, on s'appuie généralement sur deux à trois bilans. Le choix de l'établissement est déterminant : tous n'ont pas la même lecture de ces profils.

Oui. La plupart des banques retiennent 70 à 80 % des loyers attendus, soit en les ajoutant à vos revenus, soit en calcul différentiel. Le mode de calcul change radicalement votre capacité d'emprunt — c'est précisément là que le choix de la banque fait la différence.

Non, et c'est important de le dire. Un regroupement de crédits est une opération de gestion budgétaire, pas un aveu d'échec. Beaucoup de ménages y ont recours après un changement de situation — séparation, mutation, naissance, travaux imprévus. Mieux vaut agir tôt, quand vos comptes sont encore sains, que d'attendre les incidents de paiement.

Cela dépend entièrement de vos crédits actuels, de leur durée restante et de la nouvelle durée retenue. La baisse s'obtient en allongeant la durée : c'est ce qui allège le mois, mais augmente le coût total. Je vous présente toujours les deux chiffres côte à côte, sans en cacher un pour vendre l'autre.

Oui. On parle alors de regroupement à dominante hypothécaire, lorsque la part immobilière dépasse 60 % de l'opération. Les conditions et les durées possibles ne sont pas les mêmes qu'un regroupement de crédits à la consommation seul.

C'est possible dans la plupart des montages : on ajoute une enveloppe pour des travaux, un véhicule ou un imprévu. Elle est intégrée au capital regroupé, donc elle augmente la mensualité et le coût total. À n'utiliser que pour un besoin réel.

Un fichage FICP bloque en pratique un regroupement de crédits classique. Dans ce cas, je vous oriente vers les interlocuteurs adaptés plutôt que de vous faire perdre du temps — notamment la commission de surendettement ou un point conseil budget. Je préfère vous dire non clairement que d'entretenir un espoir.

Non. Vous êtes libre de choisir un autre assureur, dès la souscription du prêt ou plus tard. La banque ne peut refuser votre contrat externe que s'il ne respecte pas l'équivalence de garanties qu'elle a définie, et elle doit motiver son refus par écrit.

Depuis 2022, vous pouvez résilier et changer votre assurance emprunteur à tout moment, sans frais et sans attendre une date anniversaire. Elle a aussi supprimé le questionnaire de santé pour les prêts jusqu'à 200 000 € par assuré dont le remboursement s'achève avant vos 60 ans.

Pour vous, non : je compare les contrats, je vérifie l'équivalence de garanties, je monte le dossier et j'envoie la demande de substitution à votre banque. Vous n'avez ni courrier à rédiger, ni délai à surveiller.

Souvent oui, parfois avec une surprime ou une exclusion sur la pathologie concernée. La convention AERAS existe précisément pour les profils présentant un risque aggravé de santé, et le droit à l'oubli permet de ne plus déclarer certaines pathologies passé un délai. C'est un cas où le choix de l'assureur change vraiment la donne.